Ασφάλεια Ζωής: Το μεγαλύτερο ταμπού της ασφαλιστικής αγοράς
Ενώ στην υπόλοιπη Ευρώπη με κυρίαρχες αγορές τη Γαλλία και τη Γερμανία οι Ασφαλίσεις Ζωής κυριαρχούν σε ασφάλιστρα έναντι των Γενικών Ασφαλίσεων, σύμφωνα με πηγές όπως η EIOPA, στην χώρα μας η αναλογία είναι αντίστροφη.
Στην πραγματικότητα, σύμφωνα με την Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, η ασφαλιστική διείσδυση στην Ελλάδα παραμένει χαμηλή (κάτω από 3% του ΑΕΠ), υποδεικνύοντας μεγάλα περιθώρια ανόδου για τα επόμενα έτη.
Για ποιο λόγο όμως οι ασφαλίσεις Ζωής αποτελούν μια μη δημοφιλή Ασφαλιστική Παροχή παρά την ουσιαστική σημασία τους; Είναι αποτέλεσμα της έλλειψης ενημέρωσης και της απουσίας οικονομικού αλφαβητισμού ή η ευθύνη βαραίνει τους ασφαλιστικούς συμβούλους; Η αλήθεια βρίσκεται κάπου στη μέση.
Τι είναι οι ασφαλίσεις Ζωής;
Η ασφάλεια Ζωής είναι ένα από τα πιο απλά και ουσιαστικά προγράμματα του κλάδου ασφαλίσεων. Καλύπτει τον κίνδυνο απώλειας Ζωής του ασφαλισμένου. Συνήθως το διάστημα κάλυψης που επιλέγεται αντιστοιχεί πρακτικά σε μια περίοδο του ασφαλισμένου με αυξημένες οικογενειακές υποχρεώσεις. Παραδείγματα τέτοιων υποχρεώσεων είναι τα δανειακά βάρη, τα επιχειρηματικά ρίσκα, η ανατροφή και οι σπουδές των παιδιών.
Ποιος λαμβάνει το κεφάλαιο;
Σε περίπτωση απώλειας ζωής του κεφάλαιο αποδίδεται στους δικαιούχους. Αν αυτοί δεν έχουν οριστεί, τότε το συμφωνηθέν κεφάλαιο αποδίδεται στους νόμιμους κληρονόμους.
Για ποιο κεφάλαιο πρέπει να ασφαλιστώ;
Αυτός είναι ένας υπολογισμός που θα προκύψει μέσα από την εξατομικευμένη μελέτη των ασφαλιστικών αναγκών του ασφαλισμένου συνυπολογίζοντας τις υποχρεώσεις και την εξασφάλιση που ενδεχομένως θέλει να παρέχει σε εξαρτώμενα μέλη.
Τι επηρεάζει το ασφάλιστρο;
Το ασφάλιστρο επηρεάζεται κυρίως από την ηλικία του ασφαλισμένου και το κεφάλαιο κάλυψης που θα επιλέξει.
Είναι υποχρεωτική η ασφάλεια Ζωής σε δανειολήπτες;
Όταν η ασφάλεια Ζωής είναι υποχρεωτική ορίζεται από τη δανειακή Σύμβαση. Ο ασφαλισμένος ενημερώνεται και μπορεί να κάνει έρευνα αγοράς και να επιλέξει την εταιρεία που επιθυμεί. Δεν είναι υποχρεωτικό να ασφαλιστεί στην Τράπεζα που του παρέχει το δάνειο.
Γιατί οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι δεν έχουν υψηλά ποσοστά παραγωγικότητας στο κομμάτι των Ασφαλίσεων Ζωής σύμφωνα με τα γενικά αποτελέσματα;
Νομίζω ότι οι ασφάλειες Ζωής αποτελούσαν και αποτελούν ακόμα και σήμερα το μεγαλύτερο ταμπού της Ασφαλιστικής Αγοράς. Η ελληνική κοινωνία για χρόνια δεν συζητούσε για προβλήματα υγείας. Τον καρκίνο δεν τον αναφέραμε με την ονομασία του. Σε αυτό το κοινωνικό πλαίσιο είναι δύσκολο να μιλήσεις για Απώλεια Ζωής. Στην ουσία είναι δύσκολο να μιλήσεις για θάνατο. Για να λέμε ξεκάθαρα τις έννοιες μιλάμε για προστασία της οικογένειας σε περίπτωση θανάτου. Ας μην φοβόμαστε τις λέξεις. Η πρόνοια είναι εκείνη που μπορεί να μας διαφυλάξει. Θα ήθελα να μοιραστώ κάτι που μου είχε πει ένας πολύ έμπειρος διοικητικός του κλάδου μας «Στην απώλεια όλοι θα καταθέσουν τα συλλυπητήρια τους μόνο ο ασφαλιστής μπορεί να πάει στο σπίτι μια επιταγή που θα στηρίξει την οικογένεια στα ζητήματα πρακτικής φύσεως».
Τι πρέπει να προσέξουμε κατά τη σύναψη μιας ασφαλιστικής συμβάσεως Ζωής;
Το πιο σημαντικό στοιχείο για μια άρτια ασφαλιστική σύμβαση Ζωής είναι η ειλικρινής και ορθή συμπλήρωση του Ιατρικού Ιστορικού του ασφαλισμένου. Απόκρυψη στοιχείων της κατάστασης υγείας του ασφαλισμένου θα οδηγήσουν σε εμπόδια ή ακόμα και άρνηση καταβολής του κεφαλαίου κάλυψης.
Μπορεί ο κάθε πολίτης με όλα τα οικονομικά βάρη που έχει να αποκτήσει μια ασφάλιση Ζωής;
Θα είμαι ειλικρινής. Αν θέλαμε να φτάσουμε στο 100% ασφαλιστικής κάλυψης σε κάθε νοικοκυριό τότε δεν θα μπορούσαμε. Θα υπήρχε αδυναμία πληρωμής. Ωστόσο, στην Ελλάδα παρατηρούμε το φαινόμενο να μην προβαίνει ο κόσμος ούτε στις υποχρεωτικής φύσεως ασφαλίσεις, όπως του αυτοκινήτου. Και πάλι όμως η ευθύνη βαραίνει κι εμάς που εκπροσωπούμε τον ασφαλιστικό κλάδο. Εμείς είμαστε υπεύθυνοι για τον ασφαλιστικό αλφαβητισμό των πολιτών. Ας καθίσουμε όλοι απέναντι από έναν επαγγελματία ασφαλιστικό σύμβουλο κι ας ιεραρχήσουμε τις ασφαλιστικές μας ανάγκες. Ας καλύψουμε πρωτίστως τις υποχρεωτικές και ας αποφασίσουμε βάσει του προϋπολογισμού μας ποιες άλλες ασφαλίσεις μπορούμε να αποκτήσουμε.
Άλλωστε, ΑΚΡΙΒΟ ΕΙΝΑΙ ΝΑ ΜΗΝ ΑΣΦΑΛΙΖΕΣΑΙ.
Σπυριδούλα Κορακιανίτη
Ασφαλιστικός Σύμβουλος
Οικονομολόγος, Msc Επιστήμες της Αγωγής
2695042380
694 427 8670
korakianitisp@agency.
